Personal Loan Rules: अब पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड लेना होगा मुश्किल, RBI ने नियम सख्त किए..

पर्सनल लोन के नियम: क्रेडिट कार्ड हो या पर्सनल लोन, बड़ी संख्या में लोग अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए इनका सहारा लेते हैं। पिछले कुछ सालों में क्रेडिट कार्ड का चलन तेजी से बढ़ा है और अब कई लोग इसका इस्तेमाल अपनी रोजमर्रा की जिंदगी में कर रहे हैं। आने वाले दिन उनके लिए कठिन होने वाले हैं क्योंकि रिजर्व बैंक ने व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड सहित खुदरा ऋण श्रेणी के उत्पादों के लिए नियम कड़े कर दिए हैं।

बैंकों की पूंजी आवश्यकता बढ़ी
रिजर्व बैंक ने गुरुवार को बैंकों के असुरक्षित ऋण पोर्टफोलियो पर अपडेट जारी किया। इस अपडेट में रिजर्व बैंक ने कहा कि बैंकों और एनबीएफसी को अब अपने असुरक्षित ऋण पोर्टफोलियो के लिए अधिक पूंजी अलग रखने की आवश्यकता होगी। रिजर्व बैंक ने अब इस पूंजी आवश्यकता को 25 फीसदी बढ़ाकर 125 फीसदी कर दिया है.

इस नियम में किया गया बदलाव
इसका मतलब यह है कि बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों को अब असुरक्षित ऋण के लिए 125 प्रतिशत पूंजी अलग रखनी होगी। अभी तक इसके लिए 100 फीसदी पूंजी की जरूरत होती थी. इसे एक उदाहरण से समझा जा सकता है. अभी तक अगर किसी बैंक या एनबीएफसी के पास रु. 1 लाख के असुरक्षित ऋण के लिए उन्हें 1 लाख रुपये की अलग से पूंजी रखनी पड़ती थी। अब आपको 1 लाख रुपये के लोन के बदले 1.25 लाख रुपये अलग रखने होंगे.

ऐसे लोन पर कोई असर नहीं होगा
ऋण आम तौर पर दो प्रकार के होते हैं - सुरक्षित ऋण और असुरक्षित ऋण। एक सुरक्षित ऋण वह होता है जिसमें ऋण के बदले में बैंकों या एनबीएफसी के पास कुछ संपार्श्विक रखा जाता है। सुरक्षित ऋण के उदाहरण हैं स्वर्ण ऋण, कार ऋण, गृह ऋण, संपत्ति ऋण आदि। जबकि पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड के मामले में बैंक या एनबीएफसी के पास कोई गारंटी नहीं होती, इसलिए इसे असुरक्षित लोन कहा जाता है। आरबीआई ने अपनी दलील में यह भी स्पष्ट किया है कि प्रावधानों में बदलाव आवास, शिक्षा या वाहन ऋण पर लागू नहीं होंगे।

RBI ने क्यों बनाये सख्त नियम?
अब सवाल यह है कि आरबीआई ने ऐसा कदम क्यों उठाया, जबकि अर्थव्यवस्था के लिहाज से ज्यादा कर्ज बांटना या ज्यादा क्रेडिट कार्ड जारी करना सही है? तो इसका जवाब उन रिपोर्टों में छिपा है जो बताती हैं कि हाल के दिनों में, असुरक्षित ऋणों में असामान्य वृद्धि हुई है, खासकर व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड के मामले में। पिछले साल, समग्र ऋण वृद्धि व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड से बड़े अंतर से आगे निकल गई थी। इसके साथ ही पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड जैसे रिटेल लोन सेगमेंट में डिफॉल्ट के मामलों में बढ़ोतरी हुई है और समय पर पुनर्भुगतान के मामलों में कमी आई है।

इससे बैंकों को दिक्कतों का सामना करना पड़ेगा
रिजर्व बैंक के इस कदम से आने वाले दिनों में लोगों को पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लेने में दिक्कत आ सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि प्रावधानों को कड़ा करने से बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों के पास उधार देने के लिए कम पूंजी बचेगी। आइए इसे इस तरह समझें. ऊपर हमने बताया कि अब अगर बैंक या एनबीएफसी 1 लाख रुपये का लोन देते हैं तो उन्हें 1.25 लाख रुपये अलग रखने होंगे, अभी तक 1 लाख रुपये अलग रखने पड़ते थे. इसका मतलब है कि अभी तक बैंकों को 1 लाख रुपये का लोन देने के लिए 2 लाख रुपये की जरूरत होती थी. अब उन्हें 1 लाख रुपये का लोन देने के लिए 2.25 लाख रुपये की जरूरत होगी. स्वाभाविक रूप से, उनके पास पूंजी की कमी होगी और जब पूंजी कम होगी, तो वे कम ऋण बांट सकेंगे।