Loan Tips: 50 लाख रुपये के होम लोन पर बचा सकते हैं 33 लाख रुपये का ब्याज, जानें कैसे?

लोन: घर खरीदने के लिए लोग होम लोन का भी सहारा लेते हैं। वहीं, पिछले साल ब्याज दरों में लगातार बढ़ोतरी के कारण ज्यादातर होम लोन की अवधि बढ़ गई है. हालाँकि, कुछ उधारकर्ताओं को अब सेवानिवृत्ति तक ऋण चुकाना होगा। जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बैंक आमतौर पर उधारकर्ताओं को समान मासिक किस्तों (ईएमआई) बढ़ने से बचाने के लिए ऋण अवधि बढ़ा देते हैं।

हालाँकि, कभी-कभी ये एक्सटेंशन लंबे समय तक चलते हैं और अधिक ब्याज के कारण उधारकर्ताओं को नुकसान पहुंचाने लगते हैं। उधारकर्ताओं की दुर्दशा को ध्यान में रखते हुए, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) हाल ही में गृह ऋण उधारकर्ताओं को सशक्त बनाने के लिए पुनर्भुगतान नियमों का एक सेट लेकर आया है। इसमें नया क्या है और इससे होम लोन लेने वालों को क्या फायदा होगा? हमें बताइए...

गृह ऋण: ईएमआई में वृद्धि या कार्यकाल में वृद्धि
जब ब्याज दर बढ़ती है, तो ऋणदाता आमतौर पर ईएमआई बढ़ाने के बजाय ऋण अवधि बढ़ाना पसंद करते हैं। अब तक, दर वृद्धि के मामले में ऋणदाताओं के लिए कार्यकाल विस्तार डिफ़ॉल्ट तंत्र है। ऋणदाता अक्सर प्रत्येक उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता की अलग से जांच करने के बजाय बोर्ड भर में ऐसे निर्णय लागू करते हैं। ऋण अवधि के विस्तार की अपनी लागत होती है क्योंकि उधारकर्ताओं को ब्याज भुगतान पर बहुत पैसा खर्च करना पड़ता है। इसलिए यह कम बोझ वाला प्रतीत होने वाला विकल्प भी उधारकर्ताओं के लिए बहुत महंगा साबित होता है।

होम लोन पर आरबीआई का नया आदेश
होम लोन पर ब्याज दरों को रीसेट करते हुए, आरबीआई ने 18 अगस्त, 2023 को जारी एक अधिसूचना में ऋणदाताओं से ईएमआई बढ़ाने या ऋण अवधि बढ़ाने या दोनों विकल्पों का एक साथ उपयोग करने का विकल्प प्रदान करने को कहा।

1) ऋणदाताओं को उधारकर्ताओं को बेंचमार्क दरों में बदलाव के संभावित प्रभाव के बारे में सूचित करना चाहिए, जिससे ईएमआई/अवधि या दोनों में बदलाव हो सकता है।
2) ब्याज रीसेट के समय, उधारकर्ताओं को एक निश्चित ब्याज दर पर स्विच करने का विकल्प दिया जाना चाहिए। फ्लोटिंग से फिक्स्ड में स्विच करने के लिए सभी लागू शुल्कों का खुलासा ऋण अनुमोदन पत्र में किया जाना चाहिए।
3) उधारकर्ताओं को ऋण अवधि बढ़ाने या ईएमआई बढ़ाने या दोनों का विकल्प दिया जाना चाहिए।
4) ऋणदाताओं को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि अवधि में वृद्धि नकारात्मक न हो, यानी मासिक ऋण चुकौती ऋण पर बढ़ी हुई ब्याज दर को कवर करने के लिए अपर्याप्त नहीं होनी चाहिए। इसका मतलब यह है कि बैंक उधारकर्ता को विश्वास में लिए बिना ऋण के कुछ पहलुओं पर एकतरफा निर्णय नहीं ले सकते हैं।

होम लोन पर RBI का नया नियम
आरबीआई ने बैंकों को आसानी से समझने योग्य ऋण विवरण साझा करने का निर्देश दिया है, जिसमें अब तक लिया गया कुल ब्याज और मूलधन, बकाया ऋण के लिए वार्षिक ब्याज दर, ईएमआई राशि और प्रत्येक तिमाही के बाद शेष ईएमआई की संख्या शामिल है। अब ब्याज दर बढ़ने पर कर्जदारों के पास विकल्प होगा. बैंकों को कर्जदारों को यह तय करने का मौका देना होगा कि वे अपने ऋण की अवधि बढ़ाना चाहते हैं, ईएमआई बढ़ाना चाहते हैं या दोनों विकल्पों का संयोजन अपनाना चाहते हैं। हालाँकि, जैसे-जैसे बैंक इसका संचालन शुरू करेंगे, स्थिति स्पष्ट हो जाएगी।

ऋण पर ब्याज
हालाँकि, यदि आप अपने ऋण की अवधि बढ़ाना चुनते हैं और ऋण शुरू होने पर आपकी ऋण ईएमआई रु. 38,765, दूसरी ओर ऋण 321 महीने या 26 साल और 10 महीने तक जारी रहेगा। ऋण अवधि के अंत में आपका कुल ब्याज भुगतान 88.52 लाख रुपये होगा। यदि आप इस मामले में उच्च ईएमआई के बजाय अधिक अवधि का विकल्प चुनते हैं, तो आपको 33 लाख रुपये की अतिरिक्त ब्याज दर का भुगतान करना होगा। ऐसे में इस अतिरिक्त पैसे को बचाने के लिए लोन की ईएमआई बढ़ाना बेहतर विकल्प है।